从家庭资产构成看金融服务

理财评论 | 2017-06-26 09:10 来源:理财周刊 作者:金岩石 浏览:4556次

实体经济陷入困境,人们大声疾呼加强金融监管,引领金融“脱虚向实”。然而从一个国家的资产负债表看金融风险,两张表同等重要,其一是企业的资产负债表,其二是家庭的现金流量表。两张表分别面对企业和家...

实体经济陷入困境,人们大声疾呼加强金融监管,引领金融“脱虚向实”。然而从一个国家的资产负债表看金融风险,两张表同等重要,其一是企业的资产负债表,其二是家庭的现金流量表。两张表分别面对企业和家庭,金融服务的对象就很清晰了,一是为企业(实体)服务,二是为家庭(个体)服务。二者不可偏废,缺一不可。

从“两张表”看中国,真正的风险在于家庭的现金流量表,如北京中产家庭:住的是千万豪宅,拿的是万元月薪,过的是紧巴巴的生活,谈的是天下大事。这种家庭经营模式可定义为:富裕的贫困!如所周知,北京房价很贵,四环内有一套房产的家庭几乎都是千万“富翁”,折合美元就是Millionaire,即百万富翁。然而,北京千万“富翁”过的日子远不如美国百万富翁过的安逸,几乎每家都要操心学费、医药费、交通费。开一辆好牌子的车,一不留神几张罚单,这个月就紧张了。如今有了滴滴专车,开奔驰宝马注册“滴滴”的人还真不少。有一次我和滴滴司机聊天,知道他在四环内有两套房产在出租,自己家还住一套。我就冒昧问了一句:你这家产大几千万的人怎么还接“滴滴”的单呢?司机回答说:大哥您不知道,有了“二胎”我得挣奶粉钱啊!

坦诚而言,如今在北京上海深圳,家产不带个“亿”字儿的家庭真不敢自诩为“富人”。正是在这“富裕的贫困”之中,P2P公司乘虚而入,高息“理财”。这就说明一个简单的道理:金融不仅要为实体企业服务,更要为家庭理财服务。P2P就是“骗+骗”,一群小骗子和P2P公司博弈,供求双方都是“骗子”。被骗的人可能觉得很委屈,其实回头想,当初接受月息2-3分的保本理财“产品”,你们真就不知道是骗局吗?如果真不知道,金融业的服务水平是不是太低了?如此“业余”的骗术都能动辄募集几十亿甚至数百亿的资金,金融业太失职了!

都市家庭的经营模式可以概括为8个字:女权主导、财富传承。都市女性早已不再以“相夫教子”为职业,取而代之的就是“投资理财股市楼市”。楼市火爆,房价飙升,结果必然是资产巨大而无现金。千万豪宅是“面子”,现金流量是“里子”,中国人多数是要面子不要里子,金融危机的导火线可能就存在于“富裕的贫困”之中,进而言之,则是金融超市的供销能力不足。

“富裕的贫困”是一种家庭经营模式,具体说来就是家庭资产过度配置于房地产,在工薪收入职业收入之外,缺乏一条安全稳定的理财现金流。以股票市场为起点的证券投资产业链还在成长中,家庭资产的证券化率(金融资产占比)严重偏低。在家庭财富从“富裕的贫困”走向流动性为王的趋势中,金融业堪当重任,任重道远!

关键词:
理财评论;家庭资产;金融服务
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